Kredit, lizing ali gotovina? Nakup avtomobila skoraj vsakega kupca postavi pred isto vprašanje. Pri znesku okoli 20.000 evrov razlika v stroških financiranja skozi več let ni zanemarljiva. Pomem ben pa ni le skupni strošek. Način nakupa vpliva tudi na mesečne obveznosti in s tem na kreditno sposobnost, kar je pomembno predvsem za tiste, ki v prihodnjih letih načrtujejo stanovanjski kredit.
Pri klasičnem kreditu je kupec lastnik avtomobila, banka pa mu posodi denar za nakup. Pri finančnem lizingu je do izpolnitve pogodbenih obveznosti lastnik praviloma lizingodajalec. Zato pri lizingu ni dovolj gledati le mesečnega obroka, ampak tudi polog, morebitno odkupno vrednost, vse dodatne stroške in pogoje predčasnega poplačila.
Pomembna je tudi EOM oziroma efektivna obrestna mera, ki pri kreditu pokaže celotne stroške financiranja, ne le obresti. Banka Slovenije jo uporablja kot ključni kazalnik pri primerjavi stroškov kreditov.
Lizingodajalec pa lahko zahteva tudi kasko zavarovanje, pogoji pa se med ponudniki razlikujejo. Pri avtomobilu za 20.000 evrov je kasko lahko smiseln, vendar ga je treba pri primerjavi financiranja vključiti v skupni strošek.
Avtomobilski obrok lahko vpliva na stanovanjski kredit
Pri financiranju avtomobila je pomemben tudi vpliv na prihodnjo kreditno sposobnost. Obstoječe kreditne obveznosti vplivajo na to, koliko dodatnega dolga lahko posameznik prevzame.
Banka Slovenije določa, da mora potrošniku po plačilu vseh obrokov ostati (najmanj) določen znesek sredstev. Ta za leto 2026 znaša 745 evrov, pri čemer se upoštevajo tudi vzdrževani družinski člani. Če torej kupec načrtuje stanovanjski kredit, lahko avtomobilski obrok zmanjša njegov prostor za novo zadolževanje.
Tretja možnost je gotovina. Prednost je jasna, saj ni obresti in mesečnega obroka. Toda če bi z nakupom avtomobila porabili skoraj vse prihranke, bi ostali brez finančne rezerve ali denarja za druge večje nakupe.
Podatki Banke Slovenije kažejo, da je povprečna efektivna obrestna mera pri dejansko sklenjenih potrošniških kreditih do 20.000 evrov in do 10 let v prvi polovici leta 2026 znašala 8,7 odstotka. Gre za povprečje sklenjenih poslov, konkretna ponudba pa je odvisna od bonitete, ročnosti, zavarovanja in drugih pogojev.
Pri izbiri zato ni pomembno samo, ali je obrok 300 ali 400 evrov. Ključno je, koliko boste za avtomobil na koncu plačali in koliko finančne rezerve vam bo po nakupu ostalo. Gotovina je lahko najcenejša, če vam po nakupu ostane dovolj prihrankov. Kredit je zanimiv predvsem za ohranitev likvidnosti, pri lizingu pa je treba natančno preveriti vse stroške in pogoje.
